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第13部分（第2页）

这个公式计算的是你的月收入和你每月必须偿还的债务金额的比例，这个比例越高，你剩下的收入就越少。

债务一般可分为良性和恶性两种，月度金融债务比在30％以下，则属于良性债务；而月度金融债务比超过50％，则属于恶性债务。恶性负债会使贷款人背上沉重的财务负担，受到大的财务压力，甚至陷入财务上的困境。

50％的比例是贷款人还款的极限比例，如果你的月度金融债务比超过50％，你的还款额就可能超过了你实际的支付能力，你就很容易陷入财务困境。支出才是财富的决定因素，要积累财富就一定要养成量入为出的习惯。

生活的变数颇多，很多风险我们难以预料，有时出现财务危机并不是因为过度消费，而是由于意外或者突发事件，如失业、生病等。为了应对各种突发情况，你手边至少应该有可以应付三个月至半年生活的现金或者活期储蓄。

我们还是来看看武大吧。

武大卖烧饼出了名，钱越赚越多，他觉得现在通货膨胀这么厉害，把钱存在银行简直就是损失，想炒股又怕赔，听说基金赚钱多风险小，就把所有的存款都买了基金。不料股市大跌，基金经理们集体误判市场，造成净值大跌。武大大骂基金经理无能，暗自庆幸自己没有一时冲动听老婆的话炒股票。

基金跌虽跌，但远不如股市损失严重，慢慢放着，总能涨回来。不能赚钱，赔钱总不至于。怎奈天不如人愿，武大的老娘忽然生病要动手术，武大虽说有个弟弟武二，但他生性好动，整日里背着相机天南海北地到处乱窜，日子久了，倒也混了个自由摄影家的名头，收入也还不低，可是全花在了旅费和设备上。

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第44节：第九章　如何让你的经济不陷入危机（9）

前阵子听说跑到什么荒山野岭里去拍野生老虎，直到现在也不回来。老娘的病是指不上他了，救命要紧。武大咬咬牙，变现！这一下，又是损失惨重。

对老百姓来说，在家里留有一定的现金或活期储蓄是必要的，特别是家有老人的家庭。在某种理财工具利好的时候，许多人把所有的资金都投进去还嫌不够，去年股市大涨时，就有贷款炒股票的人。但经济的波动是很难预料的，一旦出现下跌而你又急需用钱时，就会给你造成短期的财务危机，使你眼看着那么多的资金却一点儿也用不上。

理财顾问通常都会建议家庭将资金三分，其中之一用于不动产；另外一部分投入股市等高风险市场；最后的13留作现金。无论风险市场多么火爆，这最后的13都不应当动用。但是非常不幸，现实生活中有许多人忽视了这点。

1929年美国大股灾之前，股市一路上扬，巨大的收益使所有的人都失去了理智。

一位名叫惠灵顿的投资者，在1929年初拥有750万美元的资产，他将其中的150万美元用于购买美国国债，并将债券交给妻子保管。他告诉妻子，这些钱是他们以后的生活来源，如果有一天他向她要这些债券，那一定是他已经失去了理智，千万不能同意。10月21日，华尔街股市出现大量抛售，全天抛售量高达600多万股，可这个危险的信号在狂热的投资者眼中不过是一次经济调整，人们依然疯狂地将自己所有的资产抵押变现，用来购买股票和代垫客户资金，以获得高额手续费。10月24日，股市疯狂下跌，一天之内华尔街有11人自杀。10月30日，惠灵顿向妻子索要债券，他需要这些钱追加保证金，用于保护他投入股市的600万美元不受损失。妻子被说服了。一个星期后，惠灵顿投河自尽，连一美元都没能给他的妻子留下。

二、算算你有多少钱

你知道现在你钱包里有多少现金吗？据说多数人都能比较准确地回答，甚至精确到小数点以后。然而却没几个人明确地知道自己有多少净资产。从会计学的角度来说，净资产就是你的资产减去你的负债之后的余额。理财的第一步，就是算清你的净值，而理财的过程实际上就是设法增加资产，减少负债，不断增加净值的过程。

许多人从没有计算过自己的净值，他们最常给自己找的三个理由是：没时间、没兴趣、不会做。第一个理由完全不成立，你能想象一个人会有时间花钱，却没有时间去赚钱吗？算清你有多少钱是你提高收入的第一步，它绝对值得你少看一会儿电视、牺牲一点点睡眠时间。第二个理由同样不成立，有多少人会对赚钱不感兴趣呢？第三个理由，其实还是不成立，因为这个计算过程实际上非常简单，简单得就像是小学生的数学习题。

通过资产负债表来计算你的净资产非常简单，如果你不是拥有无数资产的大富豪，制作你的资产负债表所用的时间一般不会超过两个小时。

首先，你需要依照真实的价格或估计的市价列出你的各项资产。然后将你的资产分为流动性资产、投资性资产和个人资产三大类。

流动性资产包括

现金

在一年以内到期的定期存款

活期储蓄存款

支票账户

证券活期账户

货币市场存款账户

货币市场基金

这些形态的资产应当作为你存放至少三个月的生活费用之用，你很容易衡量它们的价值。同时，这个项目里也应当包括你确定很快能够得到偿还的借给朋友的钱。

投资性资产包括

现金价值终身寿险

一年期以上到期的定期存款

收藏品

公司债券

不动产证券和其他政府机构投资工具

黄金等贵金属以及珠宝等

不动产

公司股份