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张非凡经手的这笔批量贷款业务,是很常见的“1+N”业务模式,即一家龙头企业担保加多下游单位申贷的合作模式,近年来在银行业比较流行。
在这个案例中,天禽养殖社与下游的养殖户签订饲料供货合同,养殖户负责养殖白羽肉食鸡,然后养殖社最后以合同价格收购养殖户的鸡。
由于肉食鸡的生长周期在38-42天,若超过期限无法售出,每日饲料、人工等损耗费用巨大,而养殖社通过合同回购方式,大量节约了养殖户的成本,同时也让养殖户心无旁骛的养殖。
养殖社也通过规模化运营,从而在上游饲料厂、下游的食品加工厂获得了一定议价空间,从而赚取中间利润。这个模式若运营得当,是一个前景十分光明的项目。
王冲一边分析业务模型,一边测算这笔贷款的利润空间,以便于给出一个合理的贷款定价,既要保证养殖户获得足够的利润,又要让投放的贷款有个不错的收益。他认为,通过投放流动资金经营贷款,能够让客户和银行实现双赢,才是银行和客户之间和谐生存之道。
通过几笔贷款资料分析,王冲得出了业务模型的关键核心点,一是养殖成本与利润,二是担保企业的担保能力,主要风险点则是家禽类的疫情控制、用款单位的现金回流情况,这些东西,光靠纸面分析是无法得出结论的,需要到现场进行的调查后才能确定这笔贷款能否达到投放条件。
幸亏有王冲指导和帮忙,当所有调查报告初稿准备完,已是深夜十一点,为了表达谢意,张非凡非要请王冲吃宵夜,王冲摆手拒绝了,“宵夜就免了,你的首要任务是回家补觉,明后两天去做现场调查,任务艰巨着呢。等这笔贷款投放出去,发了奖金你请我吃也不迟。”
次日上午,两人来行里汇合,正准备出门时,顾天德破天荒的来到了信贷二科,“小张啊,天禽养殖社的那笔贷款准备的如何了?”张非凡恭敬道,“王冲主任正准备带我去做现场调查呢。”
顾天德看了一眼王冲,“做信贷嘛,讲究尽职免责,贷前调查是比较重要,一定要好好去做,王冲,上午十点有个信贷经营分析会,你就不用去了。”
王冲说其中有几笔业务是我做的,按规矩还是要去的。
“王冲啊,你现在是信贷二科领导,是管理职位,不能所有事情都冲在第一线,有些时候要讲究管理和业务之间的平衡。”
王冲说,“这么多年已经习惯了跟客户打交道,少开一些形式主义会议,咱们支行的业务效率能提升一大截。”
顾天德绷着脸道,“我再问你一遍,是客户重要,还是我的会议重要?”
王冲最受不了就是顾天德跟他摆出一副行长的架子,可是前两天林天华特意叮嘱他,做事情要讲究方式方法,有些流言蜚语传到他耳朵里,终究是不好的,于是只得道,“当然是领导的会议重要。”
顾天德冷哼一声,“知道就好!”说罢负手走出了信贷二科。
协办客户经理李巧薇休养护假,王冲安排赵大刚与张非凡一起去做贷前调查,并将昨夜准备的几个问题交给张非凡,要他调查清楚,自己则回到座位上,准备十点的会议。
张非凡和赵大刚一出门,赵大刚就说,“今天我约了个美女一起逛街,不能陪你了哈!”
张非凡说,“可是按照制度要求,贷前调查要双人进行,今天行程安排的有些慢了,这样子不好吧。”
赵大刚上前给张非凡按摩肩膀,嘿嘿笑道,“制度是死的,人是活的,活人不能让制度憋死对吧?好歹咱们也是银行白领,西装革履的,二十多家养殖大棚,里面臭烘烘的鸡粪味道,进去一趟,三天都去不了味道,你能受得了?”
“受不了也得做啊!”
“你傻啊,需要什么资料,列个单子让他们自己提供过来,照片嘛,也让他们编好顺序,传些过来,到时候把咱俩PS上去不就成了?难道你还真一家家去走访不成?再说了,这些都是农民养殖户,跟他们去也没有什么油水可捞,别干些费力不讨好的事情了。记得中午吃饭时候给我电话,我跟你汇合!”说罢,赵大刚扬长而去。
张非凡只得拿起电话,给天禽养殖社负责人罗大成打了个电话,让他派个人带路,罗大成接到电话,亲自开了一辆越野车过来,“是张经理吧,这么热的天,大老远还要亲自跑过来,真是麻烦你了。走,咱们先去我办公室喝点茶,聊聊天。”
张非凡说我还要去现场拍照,就不用麻烦了。
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